En matière de finance, il est parfois difficile de savoir vers qui se tourner. Pour certains, la seule personne légitime de parler d’argent est le chargé de clientèle c’est-à-dire votre banquier. C’est à lui que l’on s’adresse pour faire une demande de crédit, pour souscrire à un produit d’épargne ou encore ouvrir un portefeuille d’actions. Si le chargé de clientèle est utile à bien des égards, il a un portefeuille de clients assez important à gérer et se doit vis-à-vis de sa hiérarchie remplir des objectifs. Il est à même de vous proposer une gamme de produits assez large, mais pas forcément ceux qui sont le plus adaptés à votre projet ni ceux qui peuvent vous rapporter le plus. Pour des besoins assez primaires et basiques, votre banquier reste un allié précieux, mais si vous avez des prétentions plus ambitieuses, il est préférable de faire appel à un conseiller financier.
Qui sont les conseillers financiers ?
Les conseils financiers sont des spécialistes du placement financier et prodiguent des conseils en investissement. Il s’agit d’une profession réglementée – le statut de Conseiller en investissements financiers (CIF) a été créé en 2003.
Tout conseil financier doit être immatriculé auprès de l’Organisme pour le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance (ORIAS) et adhérer à une association professionnelle. Il exerce en indépendant et ne dépend pas d’un organisme financier. Le conseiller financier n’a donc pas de compte à rendre à son entreprise et les objectifs à atteindre sont ceux que vous lui fixez ou qu’il estime atteignables compte tenu de votre situation. Il est rémunéré par les honoraires, au forfait, mais également par le biais de commissions.
Concernant les missions, elles sont assez variées. Ils sont en mesure de vous aider à faire des placements ou des investissements, vous lancer dans l’immobilier, optimiser votre fiscalité, mais aussi préparer votre retraite ou votre succession.
Le bilan patrimonial : un bon moyen de vous situer
Pour accompagner au mieux ses clients dans la réussite de leurs projets, un conseiller financier a besoin de réaliser un bilan patrimonial. Le but étant de connaître votre situation financière actuelle, votre actif et votre passif, mais aussi d’évaluer votre patrimoine. Il faut voir le bilan patrimonial comme une sorte de « bilan comptable d’entreprise », mais pour un particulier.
En récoltant le maximum d’informations, en étant exhaustif et minutieux, le conseiller financier peut ensuite anticiper vos revenus, vos charges et définir la capacité d’épargne non utilisée, les liquidités qui mériteraient d’être investies, et surtout voir comment optimiser de manière durable votre argent selon les projets que vous nourrissez à court, moyen et long terme. Il peut préconiser la souscription à une assurance-vie, un produit très plébiscité, mais qui sans l’expertise d’un conseiller financier peut s’avérer risqué ou offrir un rendement quasi nul…
Si vous avez des enfants en bas âge, il vous proposera certainement des solutions concrètes pour le financement de leurs études. Aussi peut-être payez-vous beaucoup d’impôt sur le revenu, il serait dommage de ne pas profiter des avantages de la Loi Pinel… Un conseiller financier ne peut certes pas s’engager à vous faire devenir riche – investir comporte toujours des risques – mais il peut, en plus de vous faire gagner pas mal de temps, vous mettre sur la bonne voie pour faire les bons choix.
Pourquoi faire appel à un conseiller financier est une bonne idée
Le métier de conseiller financier reste assez méconnu et jouit d’une réputation assez mitigée. Certains individus rechignent à s’adjoindre les services d’un CIF par peur de perdre de l’argent. Rassurez-vous cependant, son but est tout le contraire – et si vous faites des plus-values, c’est aussi bon pour lui. Néanmoins, sachez que prévoir les fluctuations du marché n’est pas forcément une science exacte et que le risque zéro n’existe pas. De toute manière, si vous laissez simplement dormir de l’argent sur votre compte, celui-ci perd de la valeur à cause de l’inflation…
D’autres sont tentés de prendre en main eux-mêmes la gestion de leur portefeuille. Entre les méthodes miracles vantées sur internet pour faire fructifier son argent, les formations dispensées par des « professionnels de la finance » qui, malheureusement n’ont parfois de professionnel que leur titre auto proclamé ou encore le boom des applications pour gérer son patrimoine ou les réseaux de trading social, etc., les solutions ne manquent pas. Reste à savoir si celles-ci sont adaptées à votre profil. Tout n’est pas bon à jeter et d’ailleurs, rien ne vous empêche de vous familiariser vous-même ne serait-ce qu’un peu avec le monde de la finance. Mais si vous êtes plutôt néophyte en matière de placement et de gestion financière, il vaut mieux confier votre portefeuille à un professionnel. Vous avez tout à y gagner.
Contre toute attente, il ne faut pas nécessairement avoir un revenu très élevé pour faire appel à un conseiller financier ni une tonne d’avoirs. Il pourra vous épauler même si vous êtes disposé à investir dans les 500 € par mois ou si votre patrimoine avoisine les 100 000 €. Une opportunité à méditer.
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